– 돈이 모이지 않는 이유는 의외로 기본에 있다!
“재테크를 해야겠다”는 결심은 누구나 합니다. 하지만 실제로 자산이 눈에 띄게 불어나는 사람은 생각보다 많지 않습니다. 그 이유는 대부분 자산관리의 기본적인 원칙을 지키지 않기 때문입니다.
진정한 재테크는 화려한 ‘투자 기술’이 아니라, 돈의 흐름을 효과적으로 관리하는 능력입니다. 많은 사람들이 주식이나 부동산 같은 투자 상품에만 집중하다가 정작 기본적인 자금 관리에 실패합니다. 오늘은 재테크에서 절대 놓쳐선 안 될 세 가지 핵심 포인트를 자세히 알아보겠습니다.
1. 지출 통제와 자동저축 – 돈이 남는 구조 만들기
재테크의 시작점은 화려한 투자가 아닙니다. 현금흐름을 통제하는 것이 모든 재테크의 기본입니다. 아무리 고수익 투자처를 찾아도 매달 지출이 수입을 초과한다면 아무 소용이 없습니다.
가장 먼저 해야 할 일은 ‘내 돈이 어디로 나가고 있는지’를 명확히 파악하는 것입니다. 요즘은 뱅크샐러드, 토스와 같은 가계부 앱을 통해 지출 내역을 한눈에 확인할 수 있습니다. 이런 앱을 활용해 분석해보면, 대부분의 사람들은 자신이 생각했던 것보다 불필요한 소비에 월 수입의 15~20%를 더 지출하고 있다는 사실을 발견하게 됩니다.
그 다음은 자동 저축입니다. 월급이 들어오자마자 수입의 최소 20%를 별도 계좌로 자동 이체되도록 설정하세요. 소비 후 저축이 아닌, 저축 후 소비가 핵심입니다. 이것이 바로 부자들의 습관입니다. 실제로 자동 저축을 실천하는 사람들은 그렇지 않은 사람들보다 연평균 3배 이상 많은 자산을 모으는 것으로 조사되었습니다.
2. 목표 설정과 자산 배분 – 내게 맞는 전략 수립
재테크를 한다고 해서 무작정 주식에 뛰어드는 것은 위험합니다. 자산은 사용 목적과 시점에 따라 성격이 달라지기 때문입니다. 자금의 용도와 시기에 맞는 맞춤형 투자 전략이 필요합니다.
예를 들어:
- 6개월 이내 필요한 자금: 보통예금, MMF 등 안전한 초단기 상품
- 1~3년 내 필요한 자금: 정기예금, 국채 등 원금 보장형 상품
- 3~5년 이상 쓸 계획이 없는 자금: 주식형 펀드, ETF 등 성장 자산
- 10년 이상 장기 자금: 인덱스 펀드, 개인연금 등 복리 효과를 극대화할 수 있는 상품
이런 전략을 **자산 배분(Asset Allocation)**이라고 합니다. 금융 연구에 따르면, 투자 수익의 약 90%는 개별 종목 선택이 아닌 자산 배분에서 결정된다고 합니다. 전체 자산 중 몇 %를 주식에, 몇 %를 채권에, 또 얼마나 현금으로 남겨둘지를 스스로 설계해야 합니다. 이 원칙만 지켜도 불필요한 손실을 크게 줄일 수 있습니다.
3. 세금과 제도 활용 – 절세는 곧 수익이다
많은 사람이 간과하는 재테크의 핵심은 바로 세금입니다. 아무리 수익률이 높아도 세금으로 대부분이 빠져나간다면 실질 수익은 낮아지기 때문입니다. 실제로 10%의 수익을 올려도 세금 최적화를 하지 않으면 실질 수익은 7~8%대로 떨어질 수 있습니다.
대표적인 절세 수단은 연금저축과 **IRP(개인형 퇴직연금)**입니다. 두 상품은 연간 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있어, 소득이 있는 납세자라면 반드시 활용해야 합니다. 연소득 5,500만원 이하라면 납입액의 16.5%, 그 이상이라면 13.2%의 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
또한 **ISA(개인종합자산관리계좌)**를 활용하면 금융상품 수익을 비과세 또는 분리과세로 만들 수 있어, 중장기 투자자에게 유리합니다. 일반 금융상품의 이자나 배당에는 15.4%의 세금이 부과되지만, ISA 계좌 내에서는 최대 200만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
재테크는 꾸준함의 기술
재테크는 단순히 수익을 내는 기술이 아니라, 돈이 남는 구조를 만들고, 목적에 따라 자산을 나누며, 세금을 효율적으로 줄이는 ‘설계’의 과정입니다. 화려한 투자 기법보다 이러한 기본 원칙을 꾸준히 실천하는 것이 장기적으로 더 큰 자산을 만들어냅니다.
오늘부터라도 이 세 가지 원칙을 실천해보세요. 6개월만 지속해도 변화가 느껴질 것이고, 3년 후에는 확실한 자산 증가를 경험하게 될 것입니다. 안정적이고 꾸준한 재테크가 진정한 부의 비결입니다.
여러분은 어떤 재테크 방법을 실천하고 계신가요? 혹은 새롭게 시작해보고 싶은 방법이 있으신가요?